Vous avez reçu un courrier d'EOS France vous réclamant une somme, parfois pour une dette dont vous aviez oublié l'existence ? Ne payez rien avant d'avoir vérifié deux choses : la réalité de la créance et sa prescription. EOS rachète massivement des portefeuilles de dettes anciennes, et une partie de ces créances n'est plus exigible devant un tribunal.
Qui est EOS France ?
EOS France est la filiale française du groupe allemand EOS (groupe Otto), l'un des plus gros acteurs européens du recouvrement. En France, la société a longtemps opéré sous le nom EOS Credirec — si vous avez reçu des courriers de Credirec par le passé, il s'agit de la même entité.
La particularité d'EOS : elle ne se contente pas de recouvrer pour le compte d'autrui. Elle rachète des créances à des banques, opérateurs télécoms ou e-commerçants, souvent pour une fraction de leur valeur faciale (généralement quelques pourcents). Elle devient alors votre nouveau créancier et tente de récupérer le montant total, marge comprise.
Pourquoi recevez-vous ce courrier ?
Trois cas de figure principaux :
- Votre dette a été rachetée : votre créancier d'origine (banque, opérateur...) a cédé sa créance à EOS. C'est le cas le plus fréquent.
- EOS agit sur mandat : le créancier d'origine reste propriétaire de la dette, EOS est simplement chargée du recouvrement.
- Erreur ou homonymie : cela arrive. Ne reconnaissez jamais une dette dont vous n'êtes pas certain.
Point juridique clé en cas de rachat : pour que la cession de créance vous soit opposable, elle doit vous avoir été notifiée ou vous devez en avoir pris acte (article 1324 du Code civil). Vous êtes en droit d'exiger la preuve de la cession et le détail de la créance d'origine.
Ce qu'EOS France peut faire — et ne peut pas faire
EOS peut :
- Vous envoyer des courriers et vous appeler (dans des limites raisonnables)
- Vous proposer un échéancier ou une remise
- Saisir la justice pour obtenir un titre exécutoire (injonction de payer)
EOS ne peut PAS :
- Saisir votre salaire ou votre compte sans titre exécutoire (article L111-2 du Code des procédures civiles d'exécution). Un courrier, même menaçant, n'est pas un jugement.
- Vous facturer des frais de recouvrement amiable : ils sont à la charge du créancier (article L111-8 du CPCE). Si le courrier ajoute des « frais de dossier » ou « frais de relance », c'est illégal.
- Vous harceler : appels répétés malveillants et pratiques agressives sont sanctionnés (article 222-16 du Code pénal, articles L121-6 et suivants du Code de la consommation).
- Contacter votre employeur ou vos proches en divulguant votre situation.
Le réflexe n°1 : vérifier la prescription
C'est le point faible des créances rachetées : elles sont souvent anciennes. Or :
| Type de dette | Délai de prescription |
|---|---|
| Crédit conso, facture télécom, énergie (consommateur) | 2 ans (art. L218-2 Code conso) |
| Dette entre particuliers ou professionnels | 5 ans (art. 2224 Code civil) |
| Dette constatée par un jugement | 10 ans |
Le délai court à partir du dernier acte interruptif : dernier paiement, reconnaissance écrite de la dette, ou acte judiciaire (assignation, injonction signifiée). Attention : un simple courrier de relance d'EOS n'interrompt PAS la prescription.
Piège classique : proposer un « geste » ou un petit paiement pour avoir la paix. Un paiement partiel peut être interprété comme une reconnaissance de dette et faire repartir le délai de zéro. Ne payez rien tant que vous n'avez pas vérifié.
Comment répondre à EOS France
- Ne reconnaissez rien par téléphone. Exigez tout par écrit.
- Demandez les justificatifs par courrier recommandé : contrat d'origine, décompte détaillé, preuve de la cession de créance.
- Vérifiez les mentions obligatoires du courrier (articles R124-1 et suivants du CPCE) : identité du créancier d'origine, fondement et montant détaillé de la dette, mention que les frais de recouvrement amiable sont à la charge du créancier. Leur absence constitue un vice de forme.
- Si la dette est prescrite, envoyez un courrier opposant la prescription et demandant l'arrêt des relances.
- Si la dette est réelle et non prescrite, négociez : EOS a racheté la créance avec une forte décote, une remise importante est souvent possible.
Vérifiez votre situation en 3 minutes
Chaque dossier est différent : date du dernier paiement, nature de la dette, actes interruptifs éventuels... Notre outil analyse gratuitement votre courrier EOS France, vérifie la prescription et les vices de forme, et vous donne un score de probabilité. Analysez votre courrier gratuitement.
FAQ
EOS France peut-elle saisir mon compte bancaire ?
Non, pas sans titre exécutoire (jugement, injonction de payer définitive). Tant qu'EOS est en phase amiable, elle ne dispose d'aucun pouvoir de saisie.
Dois-je payer une dette rachetée par EOS ?
Uniquement si elle est réelle, justifiée et non prescrite. Exigez d'abord la preuve de la cession et le décompte détaillé. Si la dette de consommation date de plus de 2 ans sans acte interruptif, elle est probablement prescrite.
Que se passe-t-il si j'ignore les courriers d'EOS ?
EOS peut intensifier les relances puis saisir la justice. Si la dette est prescrite, une action en justice échouerait si vous soulevez la prescription — mais il faut la soulever, le juge ne le fait pas d'office dans tous les cas. Ne restez pas passif : vérifiez votre situation.
Un paiement partiel à EOS est-il risqué ?
Oui. Il peut valoir reconnaissance de dette et interrompre la prescription, faisant repartir le délai de zéro. Ne payez rien avant d'avoir vérifié la prescription.