Vous recevez un courrier de Link Financial au sujet d'un crédit ou d'un découvert ancien ? Link Financial SAS est la filiale française d'un groupe européen spécialisé dans le rachat de portefeuilles de créances impayées : elle n'a aucun pouvoir judiciaire propre et ne peut pas vous contraindre à payer sans décision de justice. Voici comment vérifier votre dossier avant de répondre.
Qui est Link Financial ?
Link Financial SAS (SIREN 842 762 528) est établie à Nantes et constitue la présence française d'un groupe européen dont l'activité consiste à racheter, à bas prix, des portefeuilles entiers de créances impayées — crédits à la consommation, découverts bancaires, cartes de crédit — auprès des établissements prêteurs qui préfèrent céder ces créances plutôt que d'en poursuivre eux-mêmes le recouvrement.
Ce modèle économique, parfaitement légal (articles 1321 et suivants du Code civil sur la cession de créance), a une conséquence directe pour le débiteur : les dossiers traités par ce type de société concernent souvent des dettes déjà anciennes, rachetées plusieurs mois voire plusieurs années après le premier impayé. Vérifier la date d'origine de la dette est donc la première chose à faire.
Cessionnaire : ce que cela change pour vous
Lorsqu'une créance a été cédée, deux règles protègent le débiteur :
- La cession doit vous être rendue opposable (article 1324 du Code civil), c'est-à-dire notifiée ou reconnue par vous. Vous pouvez exiger que Link Financial en apporte la preuve avant de payer.
- La cession ne modifie ni le montant ni l'ancienneté de la dette : le nouveau créancier récupère la créance avec les mêmes délais de prescription ou de forclusion que ceux qui couraient déjà chez le créancier d'origine.
Ce que Link Financial ne peut pas faire
- Aucune saisie sans titre exécutoire : ni sur votre salaire, ni sur votre compte, sans jugement préalable (article L111-2 du Code des procédures civiles d'exécution).
- Aucun frais de recouvrement amiable à votre charge, sauf exceptions légales limitées (article L111-8 du CPCE) : le principe reste que ces frais sont supportés par le créancier.
- Aucune menace non fondée : évoquer une saisie imminente ou une procédure judiciaire déjà engagée sans en apporter la preuve relève des pratiques commerciales trompeuses. La DGCCRF a relevé, lors de ses contrôles du secteur, des anomalies fréquentes de ce type dans l'information délivrée aux débiteurs.
Vérifier la prescription et la forclusion
Si la créance rachetée par Link Financial est un crédit à la consommation (crédit renouvelable, prêt personnel, découvert assimilé à un crédit), le régime de la forclusion biennale s'applique en plus de la prescription :
| Situation | Délai | Point de départ | Texte |
|---|---|---|---|
| Forclusion crédit conso (aucun jugement) | 2 ans | Premier incident de paiement non régularisé | Art. R312-35 Code de la consommation |
| Prescription dette de consommation | 2 ans | Idem | Art. L218-2 Code de la consommation |
| Dette civile générale (hors conso) | 5 ans | Jour où le créancier a connu les faits | Art. 2224 Code civil |
| Créance déjà jugée | 10 ans | Date du jugement | Art. L111-4 CPCE |
Passé ces délais sans qu'un tribunal n'ait été saisi, la créance n'est plus juridiquement exigible — même si le rachat par Link Financial est intervenu récemment. Le rachat de la créance ne fait pas courir un nouveau délai.
Comment répondre à Link Financial
- Ne payez rien sous la pression : un paiement, même partiel, ou une reconnaissance écrite de dette interrompt la prescription et fait repartir un nouveau délai (article 2240 du Code civil).
- Datez le premier incident de paiement sur le crédit ou le compte concerné.
- Exigez la preuve de la cession de créance (article 1324 du Code civil) et le contrat ou décompte d'origine.
- Vérifiez si un jugement a déjà été obtenu dans les délais légaux : si non, opposez la prescription ou la forclusion par écrit.
- Répondez en recommandé avec accusé de réception, en conservant une copie de tous les échanges.
Analysez votre courrier Link Financial gratuitement
Forclusion acquise ? Cession non prouvée ? Frais ajoutés au décompte ? Notre IA analyse votre courrier Link Financial en 3 minutes et vous indique les points à vérifier. Vérifiez votre situation gratuitement — gratuit et confidentiel.
FAQ
Link Financial est-il un huissier ou un tribunal ?
Non. Link Financial est une société de recouvrement de créances, filiale d'un groupe européen de rachat de dettes. Elle n'a aucun pouvoir judiciaire et ne peut ni saisir vos biens ni vous convoquer devant un tribunal.
Comment savoir si ma dette rachetée par Link Financial est prescrite ?
Il faut retrouver la date du premier impayé non régularisé sur le crédit d'origine. Pour un crédit à la consommation, le délai de forclusion et de prescription est en général de 2 ans (articles R312-35 et L218-2 du Code de la consommation). Le rachat par Link Financial ne fait pas repartir ce délai.
Link Financial doit-elle prouver qu'elle a racheté ma dette ?
Oui. En cas de cession de créance, celle-ci doit vous être rendue opposable (article 1324 du Code civil). Vous pouvez exiger la communication de cette preuve avant tout paiement.
Que faire si Link Financial menace d'une saisie immédiate ?
Aucune saisie n'est possible sans titre exécutoire délivré par un tribunal (article L111-2 du Code des procédures civiles d'exécution). Une telle menace, si elle n'est pas fondée sur un jugement existant, peut relever d'une pratique commerciale trompeuse à signaler à la DGCCRF via SignalConso.